¿Te preocupa que tu hipoteca pueda tener una cláusula suelo? Tal vez te preguntas ¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo? Si es así, no estás solo. Miles de propietarios han enfrentado pagos más altos de lo necesario debido a estas cláusulas ocultas. En este artículo, te guiaremos paso a paso sobre cómo verificar si tu hipoteca incluye una cláusula suelo, explicaremos lo que significa para tus pagos y te mostraremos cómo reclamar el dinero que podrías haber pagado de más.
¿Qué es una cláusula suelo en una hipoteca?
Una cláusula suelo, también conocida como una “cláusula suelo” en España, es una condición en los contratos hipotecarios que establece un tipo de interés mínimo, independientemente de lo bajo que caiga el tipo de referencia (como el Euríbor). Esto significa que, incluso si el Euríbor cae significativamente, el tipo de interés de tu hipoteca no bajará por debajo del límite establecido. Mientras los titulares de hipotecas con una cláusula suelo pagan más en intereses cuando los tipos del mercado están bajos, muchos desconocen esta cláusula en sus contratos, ya que a menudo está oculta o mal explicada.
¿Por qué se introdujeron las cláusulas suelo?
Las cláusulas suelo fueron introducidas por los bancos como una forma de asegurar un nivel mínimo de ingresos por intereses durante períodos de bajas tasas de interés en el mercado. Aunque las hipotecas a tipo variable están diseñadas para fluctuar con las condiciones del mercado, la cláusula suelo garantiza que los bancos no se vean afectados negativamente por caídas bruscas en los tipos de referencia.
¿Cómo comprobar si tu hipoteca tiene una cláusula suelo?
Si sospechas que tu hipoteca podría tener una cláusula suelo, hay varias formas de verificarlo:
1. Revisa tu contrato hipotecario
El primer paso para averiguar si tu hipoteca tiene una cláusula suelo es revisar detenidamente tu contrato hipotecario original. La cláusula suele estar oculta en la letra pequeña del documento, bajo términos relacionados con las tasas de interés o las condiciones del préstamo. Busca frases como:
- “Tipo de interés mínimo”
- “Tipo de interés suelo”
- “Tipo de interés no inferior a”
- “Cláusula suelo” (en contratos en español)
Si encuentras alguna mención de estos términos, es probable que tu hipoteca tenga una cláusula suelo.
2. Revisa tus extractos de revisión anual de hipoteca
Otra forma de comprobarlo es revisando tus extractos hipotecarios, particularmente los que recibes durante la revisión anual de la hipoteca. En una hipoteca a tipo variable, la tasa de interés debería ajustarse según el tipo de referencia (como el Euríbor). Si el Euríbor ha bajado, pero tu tasa de interés no ha disminuido proporcionalmente, podría deberse a una cláusula suelo que impide que baje más.
3. Pregunta directamente a tu banco
Si no estás seguro o no puedes encontrar la cláusula en tus documentos, puedes solicitar una confirmación directamente a tu banco. Los bancos ahora están obligados a ser transparentes sobre la existencia de una cláusula suelo en tu contrato hipotecario. Ponte en contacto con tu proveedor de hipoteca y pregúntales si tu contrato incluye este tipo de cláusula.
¿Qué hacer si tienes una cláusula suelo?
Si descubres que tu hipoteca tiene una cláusula suelo, no entres en pánico. Hay pasos que puedes tomar para abordarlo y, potencialmente, reclamar el dinero que hayas pagado de más.
1. Solicita una revisión del contrato o la eliminación de la cláusula suelo
El primer paso es ponerte en contacto con tu banco y solicitar una revisión de tu contrato hipotecario. Muchos bancos, en respuesta a la presión legal, pueden ofrecer eliminar voluntariamente la cláusula suelo. En algunos casos, pueden proponer negociar nuevos términos para tu hipoteca, pero ten cuidado: los nuevos términos podrían no ser siempre los más convenientes para ti. Asegúrate de buscar asesoramiento legal antes de aceptar cualquier cambio.
2. Reclama las cantidades pagadas de más
Si te has visto afectado por una cláusula suelo, es posible que tengas derecho a un reembolso por el exceso de intereses que hayas pagado. Varias sentencias judiciales, incluida una decisión notable del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en 2016, han afirmado que los bancos deben devolver el dinero cobrado a través de cláusulas suelo injustas. Aquí te explicamos cómo proceder:
- Reúne toda la documentación relevante: Esto incluye tu contrato hipotecario, los extractos de revisión anual de la hipoteca y cualquier comunicación con tu banco sobre la cláusula.
- Presenta una queja formal ante tu banco: Solicita que eliminen la cláusula suelo y te reembolsen las cantidades pagadas de más. Los bancos están obligados por ley a responder en un plazo de dos meses.
- Emprende acciones legales si es necesario: Si el banco se niega o no responde, es posible que debas llevar el caso a los tribunales. Muchos despachos de abogados se especializan en reclamaciones de cláusulas suelo y ofrecen consultas gratuitas.
¿Cuánto puedes reclamar?
La cantidad que puedes reclamar depende de cuánto tiempo ha estado activa la cláusula suelo en tu hipoteca y cuánto ha bajado la tasa de interés de referencia durante ese tiempo. En muchos casos, los propietarios han podido reclamar miles de euros en intereses pagados de más. Aquí tienes un ejemplo de cómo una cláusula suelo puede afectar tus pagos:
Ejemplo de sobrepago debido a una cláusula suelo
Supongamos que contrataste una hipoteca de €200,000 con una cláusula suelo del 2%. En los últimos años, el Euríbor ha caído por debajo del 1%, lo que significa que, sin la cláusula suelo, tus pagos hipotecarios deberían haber disminuido. Sin embargo, debido a la cláusula suelo, has seguido pagando intereses al 2%, lo que ha resultado en sobrepagos.
Al reclamar estos sobrepagos, podrías recuperar cantidades significativas de dinero, dependiendo de cuánto tiempo ha estado activa la cláusula.
Precedentes legales y sentencias judiciales
En 2013, el Tribunal Supremo de España dictaminó que las cláusulas suelo eran válidas siempre que fueran transparentes. Sin embargo, en muchos casos, el tribunal encontró que los bancos no habían proporcionado suficiente claridad o información a los clientes, lo que llevó a la sentencia de que muchas cláusulas suelo eran abusivas y debían eliminarse.
En 2016, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictaminó que los bancos deben reembolsar todas las cantidades cobradas a través de cláusulas suelo injustas, desde el inicio del contrato hipotecario. Esta decisión ha abierto la puerta para que miles de propietarios reclamen su dinero.
Cómo encontrar ayuda legal
Existen muchos despachos de abogados que se especializan en casos de cláusulas suelo, y muchos ofrecen consultas gratuitas para evaluar si tienes una reclamación sólida. Busca despachos con experiencia en disputas hipotecarias y asegúrate de reunir toda la documentación relevante antes de tu consulta.
Reflexiones finales: Actúa para proteger tus derechos
Si sospechas que tu hipoteca incluye una cláusula suelo, es esencial que tomes medidas. Revisando tu contrato, pidiendo aclaraciones a tu banco y buscando asesoramiento legal
