{"id":23648,"date":"2019-11-04T11:19:49","date_gmt":"2019-11-04T11:19:49","guid":{"rendered":"https:\/\/thepropertyagent.es\/the-new-mortgage-law-in-spain\/"},"modified":"2020-04-22T16:55:53","modified_gmt":"2020-04-22T16:55:53","slug":"the-new-mortgage-law-in-spain","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/thepropertyagent.es\/es\/the-new-mortgage-law-in-spain\/","title":{"rendered":"Nueva Ley Hipotecaria en Espa\u00f1a"},"content":{"rendered":"<p>Despu\u00e9s de una espera de dos a\u00f1os, la <strong>Nueva Ley Hipotecaria<\/strong> <strong>Espa\u00f1ola<\/strong> finalmente entr\u00f3 en vigencia en junio de 2019. Pero, \u00bfc\u00f3mo afecta la nueva ley al mercado hipotecario Espa\u00f1ol? A continuacion, he tratado de cubrir los aspectos principales de la nueva legislaci\u00f3n.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-23645 size-full\" src=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/Vivienda-Sector_inmobiliario-Hipotecas-Alquiler_de_viviendas-Empresas_331728157_93920462_1706x960.jpg\" alt=\"Ley Hipotecaria\" width=\"1200\" height=\"680\" srcset=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/Vivienda-Sector_inmobiliario-Hipotecas-Alquiler_de_viviendas-Empresas_331728157_93920462_1706x960.jpg 1200w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/Vivienda-Sector_inmobiliario-Hipotecas-Alquiler_de_viviendas-Empresas_331728157_93920462_1706x960-300x170.jpg 300w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/Vivienda-Sector_inmobiliario-Hipotecas-Alquiler_de_viviendas-Empresas_331728157_93920462_1706x960-768x435.jpg 768w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/Vivienda-Sector_inmobiliario-Hipotecas-Alquiler_de_viviendas-Empresas_331728157_93920462_1706x960-1024x580.jpg 1024w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/Vivienda-Sector_inmobiliario-Hipotecas-Alquiler_de_viviendas-Empresas_331728157_93920462_1706x960-150x85.jpg 150w\" sizes=\"(max-width: 1200px) 100vw, 1200px\" \/><\/p>\n<h2>1. Costos relacionados con la hipoteca<\/h2>\n<p>Ahora estos son los gastos asociados con las hipotecas:<\/p>\n<p><strong>Pagado por el banco<\/strong><br \/>\n\u2022 Honorarios pagados a un gestor<br \/>\n\u2022 Honorarios pagados al notario<br \/>\n\u2022 Tasas pagadas al registro de la propiedad.<br \/>\n\u2022 Honorarios pagados a Actos Juridicos Documentados (AJD)<\/p>\n<p><strong>Pagado por el cliente<\/strong><br \/>\n\u2022 Tasa de valoraci\u00f3n de la propiedad<br \/>\n\u2022 Tarifa de apertura de hipoteca<\/p>\n<p>Inicialmente, todos los costos anteriores eran abonados por los compradores de las viviendas. Con estos nuevos cambios, significa que muchos de los costos ahora los cubre el banco, lo que disminuye una carga para los compradores.<\/p>\n<h2>2. M\u00e1s protecci\u00f3n para los clientes<\/h2>\n<p>La raz\u00f3n principal detr\u00e1s de muchos de estos cambios es proporcionar una <strong>mejor protecci\u00f3n para el consumidor<\/strong> y hacer que todo el proceso sea m\u00e1s transparente. Aqu\u00ed est\u00e1n los puntos principales:<\/p>\n<ul>\n<li>Los consumidores deben recibir la Ficha Europea de Informaci\u00f3n Normalizada (<strong>FEIN<\/strong>), un documento hipotecario estandarizado m\u00e1s detallado y transparente que le brinda como comprador todos los t\u00e9rminos y condiciones en detalle con respecto al cr\u00e9dito hipotecario que se ofrece.<\/li>\n<li>Si la hipoteca est\u00e1 en tasa variable, el prestatario debe recibir un documento separado que muestre los posibles efectos de las fluctuaciones en las tasas.<\/li>\n<li>Los clientes deben esperar un per\u00edodo de 10 d\u00edas despu\u00e9s de recibir FEIN antes de firmar los documentos del pr\u00e9stamo.<\/li>\n<li>Los prestatarios deber\u00e1n realizar una prueba obligatoria en el notario para demostrar la comprensi\u00f3n del contrato hipotecario.<\/li>\n<li>Todas las cl\u00e1usulas del contrato hipotecario deben cumplir con la ley o se declarar\u00e1n nulas y los clientes podr\u00edan emprender acciones legales contra el banco.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-23643 size-full\" src=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/spanish-mortgage-calculator.jpg\" alt=\"New Mortgage Law\" width=\"1200\" height=\"680\" srcset=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/spanish-mortgage-calculator.jpg 1200w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/spanish-mortgage-calculator-300x170.jpg 300w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/spanish-mortgage-calculator-1024x580.jpg 1024w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/spanish-mortgage-calculator-768x435.jpg 768w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/spanish-mortgage-calculator-150x85.jpg 150w\" sizes=\"(max-width: 1200px) 100vw, 1200px\" \/><\/h2>\n<h2>3. Cuotas de cancelaci\u00f3n anticipada m\u00e1s baratas<\/h2>\n<p>Las cuotas de cancelacion anticipada son m\u00e1s baratas y solo se cobrar\u00e1n si el banco incurre en una p\u00e9rdida. El l\u00edmite variar\u00e1 seg\u00fan el tipo de hipoteca.<br \/>\nLas tarifas de reembolso se han reducido al 0.25 por ciento dentro de los 3 a\u00f1os del contrato y al 0.15 por ciento dentro de los cinco a\u00f1os del plazo de la hipoteca.<br \/>\nLos bancos ya no pueden retrasar los pagos anticipados ya que habr\u00e1 un marco legal que indique c\u00f3mo debe ocurrir todo el proceso y el plazo que debe tomar una vez que el cliente hace una solicitud.<\/p>\n<h2>4. Es m\u00e1s barato convertir de hipoteca variable a fija<\/h2>\n<p>La NuevaLey Hipotecaria Espa\u00f1ola estipula que los bancos no deber\u00edan cobrar m\u00e1s del 0,15 por ciento para convertir una hipoteca de una tasa variable a una tasa fija. Los cargos solo se evaluar\u00e1n si el cambio ocurre dentro de los primeros tres a\u00f1os del plazo de la hipoteca. Despu\u00e9s de 3 a\u00f1os, la tarifa es del 0%, pero el cliente debe pagar los gastos asociados a la Notar\u00eda y el Registro.<\/p>\n<h2>5. Per\u00edodo predeterminado m\u00e1s largo antes de que ocurra la repossesion<\/h2>\n<p>Este es quiz\u00e1s el <strong>mejor cambio para los clientes<\/strong>. Antes, a los bancos se les permit\u00eda comenzar el proceso de reposesion si un cliente hab\u00eda incumplido el pago durante tres meses consecutivos.<\/p>\n<p>Deben alcanzarse los siguientes l\u00edmites antes de que un banco pueda iniciar el proceso de reposesi\u00f3n:<\/p>\n<ul>\n<li>Dentro de la primera mitad de los plazos de la hipoteca: los bancos no pueden recuperar la propiedad hasta que el cliente haya incumplido los pagos durante un per\u00edodo de 12 meses o los atrasos totales excedan el 3 por ciento del capital prestado.<\/li>\n<li>Dentro de la segunda mitad del plazo de la hipoteca: los bancos no pueden recuperar la propiedad hasta que el cliente no pague por un per\u00edodo de 15 meses o los atrasos totales excedan el 7 por ciento del capital total prestado.<\/li>\n<li>El cargo por pago atrasado no debe exceder el 3 por ciento del monto total en mora.<\/li>\n<\/ul>\n<h2><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-23637 size-full\" src=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/leyhipotecaria-gtres.jpg\" alt=\"Nueva ley hipotecaria\" width=\"1200\" height=\"680\" srcset=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/leyhipotecaria-gtres.jpg 1200w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/leyhipotecaria-gtres-300x170.jpg 300w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/leyhipotecaria-gtres-1024x580.jpg 1024w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/leyhipotecaria-gtres-768x435.jpg 768w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/leyhipotecaria-gtres-150x85.jpg 150w\" sizes=\"(max-width: 1200px) 100vw, 1200px\" \/><\/h2>\n<h2>6. Los bancos no pueden obligar a los clientes a comprar productos adicionales<\/h2>\n<p>Antes, a los bancos se les permit\u00eda realizar ventas cruzadas. Por ejemplo, obligaban a que un cliente comprara servicios adjuntos como tarjeta de cr\u00e9dito, seguro de vida o seguro de hogar para obtener una hipoteca. Sin embargo, ahora pueden ofrecer intereses m\u00e1s bajos y, a cambio, el cliente debe comprar alguno de estos productos al banco.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s, no hay gasto adicional si un cliente decide contratar el seguro a un tercero.<\/p>\n<h2>7. Las cl\u00e1usulas suelo est\u00e1n prohibidas<\/h2>\n<p>Anteriormente, los bancos pusieron un suelo en las hipotecas de tasa variable, de modo que si los intereses aumentaban, ganaban m\u00e1s dinero, pero en el caso de que cayeran las tasas de inter\u00e9s, estaban protegidos. Esto ya no es legal y se brinda protecci\u00f3n a los clientes ya que la tasa de inter\u00e9s de la hipoteca generalmente es m\u00e1s alta que el\u00a0 <a href=\"https:\/\/www.euribor-rates.eu\/\">EURIBOR<\/a><\/p>\n<h2>8. Hipotecas multimonedas<\/h2>\n<p>Los clientes con hipotecas en otras monedas pueden convertirlo a euros a voluntad. Adem\u00e1s, los bancos tienen la responsabilidad de informar a los clientes si su deuda total aumenta debido a las fluctuaciones monetarias.<\/p>\n<p>Si los bancos no cumplen con lo anterior, el contrato debe considerarse nulo.<\/p>\n<h2><img decoding=\"async\" class=\"aligncenter wp-image-23639 size-full\" src=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/mortgage-1.jpg\" alt=\"Spanish Mortgage Law\" width=\"1200\" height=\"680\" srcset=\"https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/mortgage-1.jpg 1200w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/mortgage-1-300x170.jpg 300w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/mortgage-1-1024x580.jpg 1024w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/mortgage-1-768x435.jpg 768w, https:\/\/thepropertyagent.es\/wp-content\/uploads\/2019\/11\/mortgage-1-150x85.jpg 150w\" sizes=\"(max-width: 1200px) 100vw, 1200px\" \/><\/h2>\n<h2>9. Reglamento de intermediarios<\/h2>\n<p>Aqu\u00ed est\u00e1n los puntos principales:<\/p>\n<ul>\n<li>Los bancos e intermediarios no deben tener antecedentes penales y no deben declararse en quiebra si desean operar en Espa\u00f1a.<\/li>\n<li>Todas las comisiones pagadas por los clientes por la emisi\u00f3n de hipotecas deben ser transparentes.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>10. Nuevo organismo para resolver quejas y reclamos<\/h2>\n<p>Finalmente, y a\u00fan m\u00e1s importante, el Banco de Espa\u00f1a crear\u00e1 una nueva agencia que procesar\u00e1 las quejas y reclamos relacionados con la hipoteca.<\/p>\n<p>La nueva legislaci\u00f3n entr\u00f3 en vigencia el 16 de junio de 2019. Todo lo anterior es una gran noticia para los consumidores y ayuda a alinear la Ley Hipotecaria Espa\u00f1ola con las directivas de la UE.<\/p>\n<p>Estas buscando vivendas en venta en la Costa del Sol? 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